От 23 юли 2014г. влязоха в сила очакваните промени в Закона за потребителския кредит. Отпадат част от таксите по потребителските и ипотечните кредити, въвежда се таван върху оскъпяването, въвеждат се по-строги изисквания за прозрачност при предоставянето на финансиране.
С новите правила ще се съобразяват от тук нататък банковите и небанковите институции, отпускащи кредити на физически лица. С настъпилите промени в Закона за потребителския кредит, финансовите компании ще трябва да променят офертите си както по потребителските кредити, така и по ипотечните заеми.
С навлизането в сила на новия закон, отпадат таксите за предсрочно погасяване и за управление и усвояване на кредитите. Банките вече няма да могат да променят едностранно условията по договорите. Освен това всичко в договора ще трябва да е изписано с еднакъв шрифт, на хартиен или друг траен носител, в два екземпляра – за всяка от страните. Още през май и юни някои от банките започнаха да предлагат кредитни продукти, съобразени с новите изисквания.
При небанковите компании тепърва предстои да стане ясно как точно ще се промени пазара. Промените ще засегнат и т. нар. бързи кредити, защото заемите до 400 лева също ще подлежат на регулация. Тихомир Тошев, изпълнителен директор на „Кредит център” прогнозира, че няма да има отлив от бързите кредити. „Това, което виждаме през последните три месеца, когато фирмите се подготвяха за влизане в действие на промените в закона, е, че по-скоро ще намерят начин да продължат да оперират, както преди приемането на поправките в Закона за потребителския кредит.”
Най-съществената новост е въвеждането на таван на годишния процент на разходите /ГПР/ – не повече от петкратно надвишаване на законната лихва, която се начислява при просрочия на задълженията. Тоест годишните разходи по кредитите не могат да бъдат повече от 50% от изтеглената сума. Компаниите ще се съобразят с новите изисквания, но най-вероятно ще въведат и нови такси за клиентите си.
Заради въведените ограничения в максималния размер на оскъпяването се предвижда дружествата от сектора да въведат нови допълнителни изисквания и плащания, част, от които до момента се включваха в образуването на ГПР. От Асоциацията за отговорно небанково кредитиране /АОНК/ анонсират, че след навлизането на промените, от потребителите ще се очаква да сключват допълнителни договори за застраховки, да предоставят като обезпечение гаранции и поръчители с добри доходи, както и да заплащат цената на услуги, които досега са били включени в лихвата по краткосрочните кредити. След промените цената на част от тези услуги ще бъде представяна отделно и потребителите ще заплащат допълнително за тях.
Например ГПР при някои от фирмите е 49,6%, но наред с това има нова такса в размер над 50лв. За експресно разглеждане на искането на кредит до 15 минути. Други фирми изискват допълнителни гаранции по заемите, като в същото време предлагат доста по-ниски лихви от определените в закона – около 25%. Цената на допълнителните гаранции се уточнява при подписване на договора. Също така финансовите институции ще могат да променят едностранно лихвите само ако в договора е предвидена възможност за намаляване или увеличаване на разхода по кредита.
По отношение на лихвата по банковите кредити – тя ще се формира по нов начин. Това е т. нар. референтна лихва, която ще се базира на някой от пазарните индекси – „Либор”, „Юрибор”, „Софибор” и/или индикатори на БНБ и/или на Националния статистически институт, или комбинация от тях.
Относно ипотечните кредити – отпада наказателната лихва за предсрочно погасяване, като в доста случаи това важи само за кредити до 75 000 евро, тъй като само тези кредити попадат в регулацията на Закона за потребителския кредит. При усвояване на нов ипотечен кредит, получателят има два варианта на договор. Ако заемът не може да бъде изплащан, банката се удовлетворява окончателно, чрез изземане на имущество до окончателния размер на обезпечението. Втората възможност е както досега – кредитополучателят носи отговорност с цялото си имущество. Ако клиент погаси предсрочно ипотеката си през първите 12 месеца от срока на заема, таксата ще бъде до 1%. След изтичането на първите 12 месеца, банката няма право да начислява такава такса.
Повечето банки вече са отразили в условията си промените в Закона за потребителския кредит. Там, където промените не са нанесени в тарифните таблици, на официалния сайт на банката е пояснено какви са те и от кога влизат в сила.
